OffChain verspricht Schweizer IBAN ohne KYC, vier Wege, ein Gesetz

Eine Wallet, die keine Identität erhebt, gepaart mit einer Schweizer IBAN, die rechtlich nicht ohne diese existieren kann

OffChain, die mesh-vernetzte Solana-Wallet, die 2026 mit einer Marketingzeile begann, die wie eine Provokation klang ("Keine Telefonnummer. Keine E-Mail. Kein KYC. Keine Telemetrie"), veröffentlichte diese Woche einen kurzen Beitrag, in dem ein neues Produkt namens Offchain Bank angekündigt wurde. Das Pitch ist kompakt und, liest man ihn ein zweites Mal, strukturell faszinierend. Ein Schweizer IBAN-Konto, direkt mit der Wallet verknüpft. Auszahlungen von Krypto direkt auf diesen IBAN. Konvertierungen zwischen Krypto und EUR, CHF und USD auf Abruf. Eine Debitkarte für allgemeine Ausgaben. SEPA und SWIFT in beide Richtungen. Und, im Einklang mit dem Rest des Produkts, die gesamte Erfahrung soll "vollständig offline" funktionieren, ohne aktive Internetverbindung.

Die Ankündigung umfasst fünf Aufzählungspunkte und endet mit "Banking, the Offchain way." Sie nennt keine Partnerbank, identifiziert keine Rechtsperson und sagt nicht, wie das Schweizer Geldwäschereirecht von einer Wallet erfüllt wird, deren gesamter Wertversprechen darin besteht, dass sie nicht weiß, wer ihr Nutzer ist. Diese Lücke ist der Artikel.

Was OffChain bereits ausgeliefert hat

Die Wallet, in die Offchain Bank eingebunden werden soll, entwickelt OffChain seit mindestens Anfang 2026. Sie ist auf Android verfügbar, iOS ist als "demnächst verfügbar" notiert, und eine Chrome-Erweiterung ist bereits live. Die Produktseite macht Behauptungen, die für eine Zahlungs-App ungewöhnlich sind und die es wert sind, als tragend und nicht als Marketingfloskel behandelt zu werden:

• Transaktionen können über Mesh-Netzwerke weitergeleitet werden, die SMS, Bluetooth Low Energy und LoRa kombinieren, mit dem, was die Seite als Tor-artiges Onion-Routing zur Pfadverschleierung beschreibt.
• Eine signierte Transaktion ist, in der eigenen Formulierung des Unternehmens, "in eine komprimierte SMS-Nutzlast kodiert" und wird durch ein Relay-Netzwerk gepusht, das keine aktive Datenverbindung des Senders erfordert.
• Zwei zusammengeklopfte Telefone können eine Peer-to-Peer-Übertragung über NFC abschließen, ohne dass eines der Geräte das Internet berührt.
• Eine funktionale Wallet wird in unter sechzig Sekunden bereitgestellt, ohne Konto, ohne E-Mail, ohne Telefonnummer, ohne Telemetrie.
• Unterstützte Assets sind im aktuellen Build SOL und SPL-Tokens einschließlich USDC. EUR, CHF und USD erscheinen nur in der neuen Bankankündigung, nicht auf der bestehenden Asset-Liste der Wallet.

Nichts davon ist an sich unplausibel. Mesh- und Offline-Krypto-Transfer ist eine bekannte Forschungsrichtung, mit sowohl akademischer Literatur als auch mehreren US-Patenten, die die zugrunde liegende Mechanik abdecken. Die interessante Frage ist, was an der Grenze passiert, wo eine no-KYC-Mesh-Wallet auf einen Schweizer Finanzintermediär trifft.

Was eine Schweizer IBAN tatsächlich erfordert

Dies ist der Teil der Geschichte, mit dem sich die Ankündigung nicht auseinandersetzt, und es ist der Teil, zu dem dieses Directory die stärkste Meinung hat. Die Schweiz verlangt unter dem Geldwäschereigesetz (GwG) und der von der FINMA beaufsichtigten Convention de Diligence des Banques (CDB 20) von einem Finanzintermediär, der Zahlungskonten ausgibt, dass er die Vertragspartei mit dokumentierten Nachweisen identifiziert und den wirtschaftlich Berechtigten feststellt. Es gibt keine de-minimis-Ausnahme, die einem regulierten Schweizer IBAN-Emittenten erlaubt, Konten auf Basis eines Wallet-Seeds allein zu eröffnen, und das Selbstregulierungsorganisation-Regime, das DFX Swiss für nicht-verwahrte Fiat-Konvertierung nutzt, reicht nicht bis zur Kontoausgabe. Die Gruppe der Schweizer Entitäten, die tatsächlich eine IBAN an einen Kunden ausgeben können, ist klein, und jede einzelne von ihnen führt dokumentiertes KYC bei jedem Kontoinhaber durch.

Drei dieser Entitäten sind für den Kontext relevant. Fiat24, betrieben von der Saphirstein AG, ist FINMA-reguliert und gibt Schweizer IBANs als Teil eines auf Arbitrum verankerten Zahlungskontos aus; die Kontoeröffnung erfordert eine verifizierte Identität, und Fiat24 treibt die IBAN-Ebene an, die unter der Marke THORWallet verkauft wird. Mt Pelerin verkauft eine persönliche Krypto-IBAN, die direkt in der Wallet des Nutzers ankommt, wiederum auf Basis eines vollständig verifizierten KYC-Profils, wobei die eigene Erklärung der Bank klarstellt, dass "die IBAN Ihre Krypto-Wallet identifiziert" erst, nachdem die Beziehung formell etabliert wurde. SwissBorg, mit Hauptsitz in Lausanne, liefert seine EU-Debitkarte unter einer Mastercard-Partnerschaft aus und verlangt KYC für die Aktivierung.

Die Form der Frage ist also nicht, ob Offchain Bank eine Schweizer IBAN ausgeben kann. Die Form der Frage ist, durch welchen dieser Intermediäre sie routen wird, und was mit dem no-KYC-Versprechen geschieht, das die Wallet in ihrem Titel trägt.

Die vier Möglichkeiten, wie das tatsächlich funktionieren kann

Die ehrliche Lesart der Ankündigung liefert vier Kandidatenarchitekturen, und die redaktionelle Position des Directory zu jeder ist unterschiedlich.

Option eins ist das Partnerschaftsmodell, bei dem Offchain Bank in der Praxis eine UX-Schicht vor Fiat24, Mt Pelerin oder einem ähnlichen regulierten Gegenpart ist. Unter diesem Modell bleibt die Wallet für ihre On-Chain-Funktionen no-KYC, der IBAN-Flow erfordert einen KYC-Durchlauf, der dem Nutzer bei der Kontoerstellung aufgedrängt wird, und das Unternehmen ist seinen Nutzern gegenüber ehrlich über die Grenze. Dies ist die Architektur, die jeder bestehende Schweizer Krypto-IBAN-Anbieter betreibt. Es ist auch, auf der no-KYC-Achse, ein Downgrade, verpackt in Mesh-Netzwerk-Gewand.

Option zwei ist das Offshore-Modell, bei dem Offchain Bank eine litauische, estnische oder maltesische E-Geld-Institution nutzt, um etwas auszugeben, das wie eine Schweizer IBAN aussieht, aber technisch anderswo ausgestellt wird. Die Gnosis Pay-Vereinbarung, die über Monerium aus Estland routet, ist das sauberste dokumentierte Beispiel. Diese Option lässt das Unternehmen freundlichere Onboarding-Behauptungen aufstellen, liefert aber kein echtes Schweizer-reguliertes Konto.

Option drei ist das SRO-Modell, bei dem Offchain Bank als Mitglied einer Schweizer Selbstregulierungsorganisation registriert ist, innerhalb des DFX Swiss-artigen "anonym bis 1.000 CHF pro Tag"-Rahmens operiert und die IBAN über einen Partner nur für Nutzer bucht, die über diesen Schwellenwert hinausgehen. Dies ist der technisch interessanteste Pfad, und er würde einen bedeutsamen no-KYC-Streifen am unteren Ende des Produkts erhalten. Es erfordert auch eine Schweizer Rechtsperson, die die Ankündigung nicht nennt.

Option vier, die wir im Auge behalten, aber als unwahrscheinlich behandeln, bis das Gegenteil bewiesen ist, lautet, dass Offchain Bank eine neuartige FINMA-Entscheidung erwirkt hat, die eine Form kryptografischer Identitätsbescheinigung anstelle traditionellen KYC erlaubt. Es gibt keine öffentliche Aufzeichnung einer solchen Entscheidung zum Zeitpunkt der Veröffentlichung.

Was "vollständig offline" an der Bankebene kann und nicht kann

Die Mesh-Netzwerk-Behauptung, auf ihre eigenen Begriffe genommen, gilt sauber für On-Chain-Transfers. Eine signierte Solana-Transaktion ist eine Byte-Sequenz, die über jeden Transport weitergeleitet werden kann, der Bytes tragen kann, einschließlich SMS, Bluetooth und LoRa, und das empfangende Relay kann sie an Validatoren broadcasten, sobald es Konnektivität hat. Dieser Teil der Architektur ist, wie die Prior Art zeigt, sowohl möglich als auch zunehmend ausgereift.

Die Bankebene ist ein anderes Tier. Eine SEPA-Überweisungsanweisung ist keine Peer-to-Peer-Nachricht zwischen Wallets; sie ist eine Abwicklungsanweisung, die von einem Zahlungsdienstleister in das europäische Interbanken-Netzwerk gesendet wird. Eine SWIFT-Nachricht ist ein strukturiertes Paket, das von Korrespondenzbanken verarbeitet wird. Eine Debitkarten-Autorisierung fährt auf Visa- oder Mastercard-Schienen, die Sub-Sekunden-Antworten von einem Emittenten-Host verlangen. Was auch immer Offchain Bank mit "vollständig offline" meint, kann sich nicht vernünftigerweise auf die Abwicklung auf diesen Schienen erstrecken. Die großzügigste Lesart ist, dass die Wallet eine Anweisung offline konstruieren und speichern kann, die übertragen wird, wenn die Konnektivität zurückkehrt. Das ist nützlich. Es ist nicht dasselbe wie ein Bankkonto, das ohne Internet läuft.

Was das für das Directory ändert

Wir fügen Offchain Bank nicht in ihrem Vor-Launch-Zustand zum Directory hinzu. Die Ankündigung ist zu dünn an Rechtsperson, Partnerbank und KYC-Haltung, um gegen unsere Rubrik bewertet zu werden, und die Lücke zwischen dem no-KYC-Marketing der Wallet und den strukturellen Anforderungen der Schweizer IBAN-Ausgabe ist zu groß, um ignoriert zu werden. Wir werden die Listung bei drei spezifischen Signalen neu bewerten: ein benannter regulierter Gegenpart, eine dokumentierte Beschreibung des Identitätsflusses bei der IBAN-Aktivierung und ein veröffentlichtes Architekturdiagramm für den Offline-Abwicklungspfad. Bis dahin bleibt die zugrunde liegende Mesh-Wallet ein Kandidat für unsere Wallet-Kategorie auf eigenen Verdiensten, und das Bankprodukt sitzt auf unserer Beobachtungsliste.

Leser, die auf die Ankündigung handeln wollen, sollten sie als die Pressemitteilung behandeln, die sie ist, und sich auf den KYC-Durchlauf vorbereiten, den die bestehende Schweizer IBAN-Landschaft praktisch unvermeidlich macht.

Quellen

• OffChain offizielle Website, Produkt- und Offline-Zahlungsbehauptungen
• Mt Pelerin, Erklärung zur persönlichen Krypto-IBAN
• THORWallet, Visa-Debitkarten- und Schweizer Bankkonten-Integration über Fiat24
• DFX Swiss-Eintrag auf NoKYC Zone, anonymer SEPA-Schwellenwert unter SRO
• SwissBorg, Krypto-Debitkarte und Mastercard-Partnerschaft
• Digitap, Blockchain-Mesh-Netzwerke für Offline-Krypto-Zahlungen
• US-Patent 11.526.874, Offline-Werttransfer unter Verwendung asymmetrischer Kryptografie
• US-Patent 12.217.253, Offline-bidirektionale Transaktion und sicheres System

Bearbeitungsprotokoll

• 2026-06-10 : Die Offchain Bank-Ankündigung gelesen, Screenshot zum Entwurfszeitpunkt gespeichert. Die bestehenden Wallet-Seiten von OffChain gezogen und die Mesh-Netzwerk-, NFC- und "no KYC"-Behauptungen bestätigt, auf die das Bankprodukt aufsetzt.
• 2026-06-10 : Die Schweizer IBAN-Landschaft gegen Mt Pelerin, Fiat24, DFX Swiss, SwissBorg und Gnosis Pay geprüft. Die CDB 20-Identifizierungspflicht gegen die aktuellste FINMA-Leitlinie verifiziert.
• 2026-06-10 : Den Vier-Optionen-Abschnitt entworfen, eine frühere Version verworfen, die Option vier als glaubwürdiger behandelte, als die öffentliche Aufzeichnung rechtfertigt. Durch die gegenwärtige Formulierung ersetzt.
• 2026-06-10 : Die beiden US-Patente zum Offline-Transfer gezogen, um der Mesh-Behauptung eine fundierte Prior-Art-Referenz zu geben. Einen Absatz gestrichen, der in einen Lightning Network-Vergleich abdriftete, da die zugrunde liegende Chain hier Solana ist und die Analogie ablenkend war.
• 2026-06-10 : Letzter Durchgang vor der Veröffentlichung. Das Schlussurteil gestrafft, zwei Adjektive entfernt, die wie Marketing klangen, das Ankündigungszitat ("Banking, the Offchain way") gegen den Originalbeitrag bestätigt.