OffChain lanceert 'volledig offline' Zwitserse IBAN zonder KYC, maar hoe kan dat legaal?

Een wallet die geen identiteit verzamelt, gekoppeld aan een Zwitserse IBAN die wettelijk niet kan bestaan zonder die identiteit

OffChain, de Solana-wallet die via mesh-netwerken communiceert en 2026 opende met een marketingregel die als provocatie bedoeld was ("Geen telefoonnummer. Geen e-mail. Geen KYC. Geen telemetrie"), publiceerde deze week een korte post waarin een nieuw product werd aangekondigd: Offchain Bank. De pitch is compact en, bij herlezing, structureel fascinerend. Een Zwitserse IBAN-rekening, rechtstreeks gekoppeld aan de wallet. Opnames van crypto naar die IBAN. Conversies tussen crypto en EUR, CHF en USD op aanvraag. Een debitcard voor dagelijkse uitgaven. SEPA en SWIFT in beide richtingen. En, in lijn met de rest van het product, werkt de hele ervaring "volledig offline", zonder dat een actieve internetverbinding nodig is.

De aankondiging bestaat uit vijf bullet points en eindigt met "Banking, the Offchain way." Er wordt geen partnerbank genoemd, geen juridische entiteit geïdentificeerd, en niet uitgelegd hoe de Zwitserse anti-witwaswetgeving wordt ingevuld door een wallet waarvan de hele waardepropositie is dat deze niet weet wie je bent. Dat gat is het artikel.

Wat OffChain al heeft gelanceerd

De wallet waarin Offchain Bank moet passen, is het product dat OffChain sinds begin 2026 bouwt. Hij is beschikbaar op Android; iOS staat als "binnenkort beschikbaar" aangemeld en een Chrome-extensie is al live. De productpagina doet claims die ongebruikelijk zijn voor een betaalapp, en die het waard zijn om als dragend te behandelen in plaats van als marketingflard:

• Transacties kunnen worden doorgestuurd via mesh-netwerken die SMS, Bluetooth Low Energy en LoRa combineren, met wat de site omschrijft als onion routing in de trant van Tor, voor het verhullen van het pad.
• Een ondertekende transactie wordt, in de eigen formulering van het bedrijf, "gecodeerd in een gecomprimeerde SMS-payload" en doorgestuurd via een relay-netwerk dat geen live dataconnectie van de afzender vereist.
• Twee telefoons die tegen elkaar worden gehouden, kunnen een peer-to-peer-overdracht voltooien via NFC, zonder dat een van beide apparaten het internet raakt.
• Een functionele wallet wordt in minder dan zestig seconden ingericht, zonder account, zonder e-mail, zonder telefoonnummer, zonder telemetrie.
• Ondersteunde assets zijn in de huidige build SOL en SPL-tokens, inclusief USDC. EUR, CHF en USD komen alleen voor in de nieuwe bankaankondiging, niet op de bestaande assetlijst van de wallet.

Niets hiervan is op het eerste gezicht onwaarschijnlijk. Mesh- en offline-cryptotransfers vormen een bekend onderzoeksveld, met zowel academische literatuur als diverse Amerikaanse patenten die de onderliggende mechanismen beschrijven. De interessante vraag is wat er gebeurt op de grens waar een no-KYC mesh-wallet een Zwitserse financiële intermediair ontmoet.

Wat een Zwitserse IBAN daadwerkelijk vereist

Dit is het deel van het verhaal dat de aankondiging niet aansnijdt, en het is het deel waarover deze Directory de scherpste mening heeft. Zwitserland vereist op grond van de Anti-Money Laundering Act (GwG) en de door FINMA gesuperviseerde Convention de Diligence des Banques (CDB 20) dat een financiële intermediair die betaalrekeningen uitgeeft, de contracterende partij identificeert aan de hand van gedocumenteerd bewijs en de uiteindelijk belanghebbende vaststelt. Er bestaat geen de minimis-vrijstelling die een gereguleerde Zwitserse IBAN-uitgever rekeningen zou laten openen op basis van een wallet seed alleen, en het zelfreguleringsregime dat DFX Swiss gebruikt voor non-custodial fiat-conversie reikt niet zo ver als rekeninguitgifte. De kring van Zwitserse entiteiten die daadwerkelijk een IBAN aan een klant kunnen uitgeven, is klein, en elke entiteit daarbinnen voert gedocumenteerde KYC uit op elke rekeninghouder.

Drie van die entiteiten zijn relevant voor de context. Fiat24, geëxploiteerd door Saphirstein AG, is FINMA-gereguleerd en geeft Zwitserse IBAN's uit als onderdeel van een op Arbitrum geankerd betaalaccount; het openen van een account vereist een geverifieerde identiteit, en Fiat24 levert de IBAN-laag die onder de branding van THORWallet wordt verkocht. Mt Pelerin biedt een persoonlijke crypto-IBAN die rechtstreeks in de wallet van de gebruiker arriveert, opnieuw op basis van een volledig geverifieerd KYC-profiel, met de eigen toelichting van de bank die duidelijk maakt dat "de IBAN je crypto-wallet identificeert" pas nadat de relatie formeel is vastgesteld. SwissBorg, gevestigd in Lausanne, levert zijn EU-debitcard uit onder een Mastercard-partnerschap en vereist KYC voor activering.

De vorm van de vraag is dus niet of Offchain Bank een Zwitserse IBAN kan uitgeven. De vorm van de vraag is door welke van deze intermediairs het zal routeren, en wat er gebeurt met de no-KYC-belofte die de wallet in zijn titel draagt.

De vier manieren waarop dit daadwerkelijk kan werken

De eerlijke lezing van de aankondiging levert vier kandidaat-architecturen op, en het redactionele standpunt van de Directory over elk van deze is verschillend.

Optie één is het partnerschapsmodel, waarbij Offchain Bank in de praktijk een UX-laag vormt voor Fiat24, Mt Pelerin of een vergelijkbare gereguleerde tegenpartij. In dit model blijft de wallet no-KYC voor zijn on-chain functies, vereist de IBAN-flow een KYC-check die bij accountcreatie op de gebruiker wordt afgeworpen, en is het bedrijf eerlijk tegen zijn gebruikers over de grens. Dit is de architectuur die elke bestaande Zwitserse crypto-IBAN-provider draait. Het is ook, op de no-KYC-as gemeten, een downgrade vermomd in mesh-netwerkkleding.

Optie twee is het offshore-model, waarbij Offchain Bank een Litouwse, Estse of Maltese e-money-instelling gebruikt om iets uit te geven dat eruitziet als een Zwitserse IBAN, maar technisch elders wordt uitgegeven. De Gnosis Pay-constructie, die via Monerium uit Estland routeert, is het schoonst gedocumenteerde voorbeeld. Deze optie laat het bedrijf vriendelijkere onboarding claimen, maar levert geen echte, Zwitsers gereguleerde rekening.

Optie drie is het SRO-model, waarbij Offchain Bank zich registreert als lid van een Zwitserse self-regulatory organisation, opereert binnen de enveloppe die DFX Swiss hanteert ("anoniem tot 1.000 CHF per dag"), en de IBAN boekt via een partner alleen voor gebruikers die boven die drempel uitstijgen. Dit is het meest technisch interessante pad, en het zou een betekenisvolle no-KYC-streep aan de onderkant van het product behouden. Het vereist ook een Zwitserse juridische entiteit die de aankondiging niet noemt.

Optie vier, degene die we in de gaten zullen houden maar als onwaarschijnlijk zullen behandelen totdat het tegendeel is bewezen, is dat Offchain Bank een nieuw besluit van FINMA heeft verkregen dat een vorm van cryptografische identiteitsattestatie toestaat in plaats van traditionele KYC. Er is op het moment van schrijven geen publieke registratie van een dergelijk besluit.

Wat "volledig offline" wel en niet kan op de banklaag

De mesh-netwerkclaim, op eigen voorwaarden genomen, is schoon van toepassing op on-chain transfers. Een ondertekende Solana-transactie is een reeks bytes die over elk transport kan worden verzonden dat bytes kan dragen, inclusief SMS, Bluetooth en LoRa, en het ontvangende relay kan deze uitzenden naar validators zodra het connectiviteit heeft. Dat deel van de architectuur is, zoals de prior art laat zien, zowel mogelijk als steeds volwassener.

De banklaag is een ander beest. Een SEPA Credit Transfer-instructie is geen peer-to-peer-bericht tussen wallets; het is een afwikkelingsinstructie die door een betaaldienstverlener wordt verzonden naar het Europese interbancaire netwerk. Een SWIFT-bericht is een gestructureerd pakket dat door correspondent banks wordt verwerkt. Een debitcard-autorisatie rijdt over Visa- of Mastercard-rails die sub-seconde-reacties eisen van een issuer-host. Wat Offchain Bank ook bedoelt met "volledig offline", dit kan redelijkerwijs niet uitstrekken tot afwikkeling op deze rails. De meest genereuze lezing is dat de wallet offline een instructie kan construeren en opslaan die wordt verzonden wanneer connectiviteit terugkeert. Dat is nuttig. Het is niet hetzelfde als een bankrekening die zonder internet draait.

Wat dit verandert voor de Directory

We voegen Offchain Bank niet toe aan de Directory in zijn pre-launch-staat. De aankondiging is te mager over juridische entiteit, partnerbank en KYC-houding om te worden geëvalueerd tegen ons rubriek, en de kloof tussen de no-KYC-marketing van de wallet en de structurele vereisten van Zwitserse IBAN-uitgifte is te groot om te negeren. We zullen de vermelding herzien op drie specifieke signalen: een genoemde gereguleerde tegenpartij, een gedocumenteerde beschrijving van de identiteitsflow bij IBAN-activering, en een gepubliceerd architectuurdiagram voor het offline afwikkelingspad. Tot dan blijft de onderliggende mesh-wallet een kandidaat voor onze wallet-categorie op eigen meriten, en zit het bankproduct in onze watchlist.

Lezers die op de aankondiging willen handelen, moeten deze behandelen als het persbericht dat het is, en rekening houden met de KYC-check die het bestaande Zwitserse IBAN-landschap effectief onvermijdelijk maakt.

Bronnen

• OffChain officiële site, product- en offline-betalingsclaims
• Mt Pelerin, toelichting persoonlijke crypto-IBAN
• THORWallet, Visa-debitcard en Zwitserse bankrekeningintegratie via Fiat24
• DFX Swiss-vermelding op NoKYC Zone, anonieme SEPA-drempel onder SRO
• SwissBorg, crypto-debitcard en Mastercard-partnerschap
• Digitap, blockchain mesh-netwerken voor offline cryptobetalingen
• US patent 11.526.874, offline waardeoverdracht met asymmetrische cryptografie
• US patent 12.217.253, offline bidirectionele transactie en beveiligd systeem

Bewerkingslog

• 2026-06-10 : De Offchain Bank-aankondiging gelezen, screenshot opgeslagen bij concepttijd. Bestaande wallet-pagina's van OffChain opgehaald en de mesh-netwerk-, NFC- en "no KYC"-claims bevestigd waarop het bankproduct wordt geënt.
• 2026-06-10 : Het Zwitserse IBAN-landschap gekruiscontroleerd tegen Mt Pelerin, Fiat24, DFX Swiss, SwissBorg en Gnosis Pay. De CDB 20-identificatievereiste geverifieerd tegen de meest recente FINMA-guidance.
• 2026-06-10 : De vier-opties-sectie opgesteld, een eerdere versie die optie vier als geloofwaardiger behandelde dan het publieke record rechtvaardigt eruit geschopt. Vervangen door de huidige formulering.
• 2026-06-10 : De twee Amerikaanse patenten over offline overdracht opgehaald om de mesh-claim een gefundeerde prior-art-referentie te geven. Een alinea weggesneden die afdwaalde naar een Lightning Network-vergelijking, aangezien de onderliggende chain hier Solana is en de analogie afleidend was.
• 2026-06-10 : Laatste pass voor publicatie. Het afsluitende oordeel aangescherpt, twee bijvoeglijke naamwoorden verwijderd die als marketing overkwamen, de aankondigingscitaat ("Banking, the Offchain way") gecontroleerd tegen de originele post.