신원 없는 지갑에 스위스 IBAN이? "불가능한 조합"의 네 가지 실체

신원을 수집하지 않는 지갑, 그리고 법적으로 그것 없이는 존재할 수 없는 스위스 IBAN

OffChain은 메시 네트워크 기반 솔라나 지갑으로, 2026년을 "전화번호 없음. 이메일 없음. KYC 없음. 텔레메트리 없음"이라는 도발적인 문구로 시작했다. 이 회사는 이번 주 짧은 글 하나를 올렸는데, 그 안에 Offchain Bank라는 신제품이 담겨 있다. 제안은 간결하고, 두 번 읽으면 구조적으로 매력적이다. 지갑에 직접 연결된 스위스 IBAN 계좌. 해당 IBAN으로 직접 암호화폐 인출. 주문형 암호화폐와 EUR, CHF, USD 간 환전. 일반 결제용 직불카드. 양방향 SEPA 및 SWIFT. 그리고 제품의 나머지 부분과 마찬가지로 능동적 인터넷 연결 없이 작동하는, "완전 오프라인" 전체 경험.

발표는 다섯 개의 글머리 기호로 구성되며 "Banking, the Offchain way."로 끝난다. 파트너 은행을 밝히지 않고, 법인을 드러내지 않으며, 본인이 누구인지 알지 못하는 것이 전체 가치 제안인 지갑이 어떻게 스위스 자금세탁방지법을 충족할 것인지도 말하지 않는다. 그 간극이 이 글의 주제다.

OffChain이 이미 출시한 것

Offchain Bank가 연결될 예정인 지갑은 Offchain이 2026년 초반부터 개발해 온 제품으로, Android에서 사용 가능하며 iOS는 "곧 출시 예정"으로 표시되어 있고 Chrome 확장 프로그램은 이미 나왔다. 제품 페이지는 결제 앱에서는 이례적인 주장을 하며, 이를 마케팅 수사가 아닌 핵심 기능으로 다루는 것이 타당하다.

• 거래는 SMS, Bluetooth Low Energy, LoRa를 결합한 메시 네트워크를 통해 중계될 수 있으며, 사이트는 경로 난독화를 위해 Tor 스타일의 어니언 라우팅을 언급한다.
• 서명된 거래는 회사 자체의 표현대로 "압축된 SMS 페이로드로 인코딩"되며, 발신자가 활성 데이터 연결을 필요로 하지 않는 중계 네트워크를 통해 전달된다.
• 두 대의 휴대폰을 함께 터치하면 두 기기 모두 인터넷에 접속하지 않고도 NFC를 통해 P2P 이체를 완료할 수 있다.
• 기능하는 지갑은 60초 이내에 계정, 이메일, 전화번호, 텔레메트리 없이 프로비저닝된다.
• 현재 빌드 기준 지원 자산은 SOL과 USDC를 포함한 SPL 토큰이다. EUR, CHF, USD는 새로운 은행 발표에만 등장하며 기존 지갑의 자산 목록에는 없다.

이 모든 것이 표면적으로는 비현실적이지 않다. 메시 및 오프라인 암호화폐 이체는 알려진 연구 방향으로, 기본 메커니즘을 다루는 학술 문헌과 여러 미국 특허가 모두 존재한다. 흥미로운 질문은 no-KYC 메시 지갑이 스위스 금융 중개기관과 만나는 경계에서 무슨 일이 일어나는가이다.

스위스 IBAN이 실제로 요구하는 것

이것이 발표가 다루지 않는 이야기의 부분이며, 이 Directory가 가장 강한 의견을 가진 부분이다. 스위스는 자금세탁방지법(GwG)과 FINMA가 감독하는 은행실무협약(CDB 20)에 따라, 지급 계좌를 발행하는 금융 중개기관이 계약 당사자를 서류 증거로 신원 확인하고 실소유주를 파악하도록 요구한다. 규제된 스위스 IBAN 발행기관이 지갑 시드만으로 계좌를 개설할 수 있는 최소한의 면제 규정은 없으며, DFX Swiss가 비수탁형 법정화폐 환전에 사용하는 자율규제기구 제도도 계좌 발행까지는 미치지 않는다. 실제로 고객에게 연결된 IBAN을 발행할 수 있는 스위스 법인은 소수이며, 이들 모두 모든 계좌 보유자에 대해 서류상의 KYC를 수행한다.

그중 세 개의 법인이 맥락상 중요하다. Fiat24는 Saphirstein AG가 운영하며 FINMA 규제를 받고 Arbitrum 기반 지급 계좌의 일환으로 스위스 IBAN을 발행한다. 계좌 개설에는 검증된 신원이 필요하며, Fiat24는 THORWallet 브랜딩으로 판매되는 IBAN 계층을 지원한다. Mt Pelerin은 개인 암호화폐 IBAN을 사용자의 지갑에 직접 제공하며, 이 역시 완전히 검증된 KYC 프로필을 기반으로 하며, 은행 자체의 설명에서는 "IBAN은 공식적인 관계가 확립된 후에야 귀하의 암호화폐 지갑을 식별한다"고 명확히 하고 있다. SwissBorg는 로잔에 본사를 두고 Mastercard 파트너십 하에 EU 직불카드를 제공하며, 활성화를 위해 KYC를 요구한다.

따라서 질문의 형태는 Offchain Bank가 스위스 IBAN을 발행할 수 있는지가 아니다. 질문의 형태는 이들 중 어떤 중개기관을 통해 경유할 것인지, 그리고 지갑의 타이틀에 걸린 no-KYC 약속은 어떻게 되는지이다.

이것이 실제로 작동할 수 있는 네 가지 방법

발표에 대한 정직한 해석은 네 가지 후보 아키텍처를 제시하며, Directory의 각각에 대한 편집 입장은 다르다.

옵션 하나는 파트너십 모델로, Offchain Bank가 실제로는 Fiat24, Mt Pelerin 또는 유사한 규제된 거래 상대방 앞의 UX 레이어인 경우다. 이 모델에서 지갑은 온체인 기능에 대해 no-KYC를 유지하고, IBAN 흐름은 계좌 생성 시 사용자에게 요구되는 KYC 패스가 필요하며, 회사는 사용자에게 그 경계에 대해 정직하다. 이것이 기존의 모든 스위스 암호화폐 IBAN 제공업체가 운영하는 아키텍처다. no-KYC 축에서는 메시 네트워크 옷을 입은 다운그레이드이기도 하다.

옵션 둘은 오프쇼어 모델로, Offchain Bank가 리투아니아, 에스토니아 또는 몰타의 전자화폐 기관을 사용하여 스위스 IBAN처럼 보이지만 기술적으로는 다른 곳에서 발행된 것을 사용하는 경우다. 에스토니아의 Monerium을 통해 경유하는 Gnosis Pay 구조가 가장 깔끔하게 문서화된 예시다. 이 옵션은 회사가 더 친화적인 온보딩을 주장할 수 있게 하지만, 실제 스위스 규제 계좌를 제공하지는 않는다.

옵션 셋은 SRO 모델로, Offchain Bank가 스위스 자율규제기구 회원으로 등록하고, DFX Swiss 스타일의 "일일 1,000 CHF까지 익명" 범위 내에서 운영하며, 그 임계값을 초과하는 사용자에 대해서만 파트너를 통해 IBAN을 예약하는 경우다. 이것이 기술적으로 가장 흥미로운 경로이며, 제품의 하단에 의미 있는 no-KYC 영역을 보존할 수 있다. 또한 발표에 명명되지 않은 스위스 법인이 필요하다.

옵션 넷, 증명될 때까지는 불가능한 것으로 보고 주시할 것은, Offchain Bank가 FINMA로부터 전통적인 KYC 대신 일종의 암호화폐 신원 증명을 허용하는 새로운 판결을 확보했을 가능성이다. 현재까지 그러한 판결의 공개 기록은 없다.

"완전 오프라인"이 은행 계층에서 할 수 있는 것과 없는 것

메시 네트워크 주장은 그 자체의 조건에서 보면 온체인 이체에 깔끔하게 적용된다. 서명된 솔라나 거래는 바이트 시퀀스이며, SMS, Bluetooth, LoRa를 포함하여 바이트를 전달할 수 있는 모든 전송 수단을 통해 중계될 수 있고, 수신 중계기는 연결이 가능해지면 검증자에게 브로드캐스트할 수 있다. 아키텍처의 이 부분은 선행 기술이 보여주듯 가능하고 점점 성숙해지고 있다.

은행 계층은 다른 문제이다. SEPA 신용이체 지시는 지갑 간의 P2P 메시지가 아니다. 지급 서비스 제공업자가 유럽 은행간 네트워크로 보내는 결제 지시이다. SWIFT 메시지는 상응 은행이 처리하는 구조화된 패킷이다. 직불카드 승인은 발행사 호스트로부터 1초 이내 응답을 요구하는 Visa 또는 Mastercard 네트워크를 이용한다. Offchain Bank가 "완전 오프라인"으로 의미하는 바가 이러한 네트워크에서의 결제까지 합리적으로 확장될 수는 없다. 가장 관대한 해석은 지갑이 연결이 복구될 때 전송될 오프라인 지시를 구성하고 저장할 수 있다는 것이다. 이는 유용하다. 인터넷 없이 작동하는 은행 계좌와는 다르다.

Directory에 미치는 변화

Directory에 사전 출시 상태의 Offchain Bank를 추가하지 않을 것이다. 발표는 법인, 파트너 은행, KYC 입장에 대해 우리의 루브릭으로 평가하기에는 너무 빈약하고, 지갑의 no-KYC 마케팅과 스위스 IBAN 발행의 구조적 요구 사이의 간극이 너무 크다. 세 가지 특정 신호에서 목록을 재검토할 것이다. 명명된 규제된 거래 상대방, IBAN 활성화 시 신원 흐름에 대한 문서화된 설명, 오프라인 결제 경로에 대한 공개된 아키텍처 다이어그램. 그때까지 기본 메시 지갑은 자체의 장점으로 지갑 카테고리의 후보로 남아 있으며, 은행 제품은 주시 목록에 있다.

발표에 따라 행동하고자 하는 독자는 이를 있는 그대로의 보도 자료로 대하고, 기존 스위스 IBAN 환경이 사실상 불가피하게 만드는 KYC 패스를 계획해야 한다.

출처

• OffChain 공식 사이트, 제품 및 오프라인 결제 주장
• Mt Pelerin, 개인 암호화폐 IBAN 설명
• THORWallet, Fiat24을 통한 Visa 직불카드 및 스위스 은행 계좌 통합
• NoKYC Zone의 DFX Swiss 목록, SRO 하의 익명 SEPA 임계값
• SwissBorg, 암호화폐 직불카드 및 Mastercard 파트너십
• Digitap, 오프라인 암호화폐 결제를 위한 블록체인 메시 네트워크
• 미국 특허 11,526,874, 비대칭 암호화를 사용한 오프라인 가치 이체
• 미국 특허 12,217,253, 오프라인 양방향 거래 및 보안 시스템

편집 로그

• 2026-06-10 : Offchain Bank 발표를 읽고, 초안 작성 시점에 스크린샷을 저장함. OffChain의 기존 지갑 페이지를 확인하고 은행 제품이 접목되는 메시 네트워크, NFC 및 "no KYC" 주장을 확인함.
• 2026-06-10 : 스위스 IBAN 환경을 Mt Pelerin, Fiat24, DFX Swiss, SwissBorg, Gnosis Pay와 교차 확인함. 가장 최근의 FINMA 지침에 대해 CDB 20 신원 확인 요구 사항을 검증함.
• 2026-06-10 : 네 가지 옵션 섹션을 초안 작성하고, 옵션 넷을 공개 기록이 정당화하는 것보다 더 신뢰할 만하게 다루던 이전 버전을 폐기함. 현재 문장으로 대체함.
• 2026-06-10 : 메시 주장에 근거 있는 선행 기술 참조를 제공하기 위해 오프라인 이체에 관한 두 개의 미국 특허를 확보함. 기본 체인이 솔라나이고 비유가 산만했던 Lightning Network 비교로 흘러갔던 단락을 삭제함.
• 2026-06-10 : 출판 전 최종 검토. 마무리 평결을 다듬고, 마케팅처럼 읽히는 두 개의 형용사를 삭제함, 원본 게시물에 대한 발표 인용문("Banking, the Offchain way")을 확인함.