বিটওয়ালা থেকে ওয়ায়ারেক্স, এখন no-KYC: ক্রিপ্টো ডেবিট কার্ডের এক দশক, ২০১৪ থেকে ২০২৫

যে নাম পরিবর্তন কেউ মনে রাখেনি

২০২২ সালের গ্রীষ্মে, জার্মান ক্রিপ্টো ব্যাংক Bitwala ২০২১ থেকে পরিকল্পনা করে আসা একটা কর্পোরেট রিব্র্যান্ডিং সম্পন্ন করে। নতুন নাম ছিল Nuri, নতুন ভিজ্যুয়াল আইডেন্টিটি ছিল আরও উষ্ণ, নতুন পিচ ছিল যে ক্রিপ্টো ব্যাংকিং যেন সাধারণ ব্যাংকিংয়ের মতো মনে হয়। তিন মাস পর, ২০২২ সালের ১৮ অক্টোবর, Nuri বার্লিন-শার্লটেনবুর্গ আদালতে দেউলিয়া হওয়ার আবেদন করে। সেই সকালে প্রকাশিত প্রেস রিলিজ দুটি ভাষায় প্রকাশিত হয়েছিল এবং "দীর্ঘস্থায়ী ক্রিপ্টো শীত এবং ফলস্বরূপ বিনিয়োগকারীদের আস্থার অভাব"কে কারণ হিসেবে উল্লেখ করেছিল। গ্রাহকদের ইউরো এবং BTC তুলে নিতে প্রায় ডিসেম্বর পর্যন্ত সময় ছিল। ডেবিট কার্ড, যা ২০১৭ সালে Bitwala Visa সংস্করণ চালু করার সময় প্রধান পণ্য ছিল, কেবল কাজ করা বন্ধ করে দেয়।

এটিই সংক্ষেপে যাচাইকৃত ক্রিপ্টো ডেবিট কার্ডের গল্প। দশ বছর ধরে পণ্য চালু করা, অংশীদারিত্ব ঘোষণা, চকচকে অনবোর্ডিং ফ্লো, এবং Visa লোগো; আর শেষে যে বিভাগ টিকে আছে তা কেউ পরিকল্পনা করেনি। এই ডিরেক্টরিতে আজ যে কার্ডগুলো তালিকাভুক্ত আছে, Goblin Cards এবং XKards এবং SolCards এবং PinToPays, তারা Bitwala এবং BlockFi-এর বিরুদ্ধে প্রতিযোগিতায় জয়লাভ করেনি। তারা সেই কক্ষে প্রবেশ করেছে যেগুলো সেই কোম্পানিগুলোকে ছেড়ে যেতে বাধ্য করা হয়েছিল।

২০১৪ থেকে ২০১৭: প্রথম ঢেউ

প্রাথমিক ক্রিপ্টো ডেবিট কার্ডগুলো নামের যোগ্য ছিল কদাচিৎ। সেগুলো ছিল প্রিপেইড Visa বা Mastercard পণ্য, যার উপরে একটা পাতলা সফটওয়্যার স্তর ছিল যা রেলে স্পর্শ করার আগেই BTC কে USD বা EUR-এ রূপান্তরিত করত।

• Xapo (২০১৪) তার কোল্ড-স্টোরেজ ভল্ট পণ্যের সমর্থনে একটা ডেবিট কার্ড ইস্যু করেছিল, প্রধানত মার্কিন এবং ইউরোপীয় গ্রাহকদের জন্য, একটা ছোট মাসিক ফিসহ।
• E-Coin (২০১৪-২০১৫) ছিল একটা প্রাথমিক প্রিপেইড BTC কার্ড যা পরে Wirex-এ রিব্র্যান্ড হয়।
• Bitwala (২০১৫, ডেবিট কার্ড ২০১৭) বার্লিনে একটা SEPA ব্যাংক অ্যাকাউন্ট প্লাস একটা Visa কার্ড নিয়ে চালু হয়, নিজেকে ইউরোজোনের প্রথম সঠিক ক্রিপ্টো চলতি অ্যাকাউন্ট হিসেবে অবস্থান দেয়।
• Wirex (২০১৫, কন্ট্যাক্টলেস Visa ২০১৭) E-Coin উত্তরাধিকারকে UK-ইস্যু করা কার্ড এবং একটা অভ্যন্তরীণ এক্সচেঞ্জের মাধ্যমে এগিয়ে নিয়ে যায়।
• TenX (সিঙ্গাপুর, ২০১৭) তার ICO-তে প্রায় $৮০ মিলিয়ন উত্থাপন করে এবং PAY টোকেন দ্বারা সমর্থিত একটা Pay কার্ডের প্রতিশ্রুতি দেয়, যা পরবর্তী দুই বছর ধরে পরিচালনার চেষ্টা করতে ব্যর্থ হয়।

যান্ত্রিকতা সবসময় একই ছিল। আপনি ইস্যুয়ারের ধারিত ওয়ালেটে ক্রিপ্টো লোড করতেন। বিক্রয় বিন্দুতে, ইস্যুয়ার তার অভ্যন্তরীণ বুকে যে কোনো হারে আপনার ক্রিপ্টো বিক্রি করত, তারপর বণিককে ফিয়াটে নিষ্পত্তি করত। বিপণন একে "বিটকয়েন খরচ করা" বলত। হিসাবরক্ষণ একে বিটকয়েন বিক্রি এবং ডলার খরচ করা বলত, যে কারণে বেশিরভাগ অধিক্ষেত্রে প্রতিটি লেনদেন করযোগ্য ঘটনা ছিল এবং যে কারণে ব্যবহারকারী ভিত্তি ছোট ছিল। KYC দাবি করা হত কিন্তু অসমভাবে প্রয়োগ করা হত। সীমা ছিল কম। কার্ড ইস্যু ছোট EU ই-মানি প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে চলত, অথবা TenX-এর ক্ষেত্রে, একটা অংশীদারিত্বের মাধ্যমে যা চালুর আগেই ভেঙে পড়ে।

২০১৮ থেকে ২০২১: Visa অংশীদারিত্ব যুগ

দ্বিতীয় ঢেউ কাঠামোগতভাবে ভিন্ন ছিল। Visa ২০২০ সালের দিকে তার ক্রিপ্টো অংশীদার প্রোগ্রামকে আনুষ্ঠানিক রূপ দেয়, এবং কয়েকটা কোম্পানি এর ভেতরে থাকাকে নিয়ে তাদের সম্পূর্ণ বৃদ্ধি কৌশল গড়ে তোলে। Crypto.com, যা ২০১৬ সালে Monaco হিসেবে শুরু করে পরে রিব্র্যান্ড হয়, সবচেয়ে জোরালো উদাহরণ হয়ে ওঠে। CRO স্টেকিং প্রয়োজনীয়তাসহ Crypto.com Visa Card ২০১৯ থেকে ২০২১ সালের মধ্যে মিলিয়ন গ্রাহক টানে। BlockFi ২০২১ সালে Evolve Bank এবং Trust এবং Deserve-এর সাথে অংশীদারিত্বে তার Bitcoin Rewards Visa Signature Card চালু করে, "প্রতিটি ক্রয়ে BTC উপার্জন করুন" হিসেবে পিচ করা হয়। Coinbase Card ২০১৯ সালে UK-এ এবং ২০২০ সালে US-এ আসে। Binance Card Contis-এর সাথে অংশীদারিত্বে EEA-এ রোল আউট হয়।

বিপণন বলত ক্রিপ্টো। যান্ত্রিকতা বলত Visa, যা মানে US-এ Bank Secrecy Act এবং ইউরোপে 5AMLD, যা মানে পূর্ণ KYC, ঠিকানা যাচাই, কখনো কখনো তহবিলের উৎস। যাচাইবিহীন ব্যবহারকারী, যিনি প্রাথমিক ক্রিপ্টো জনসংখ্যার একটা কেন্দ্রীয় অংশ ছিলেন, ডিজাইন অনুযায়ী বাদ পড়েন। যে কার্ড প্রোগ্রামগুলো এটা নরম করার চেষ্টা করেছিল, কম সীমার জন্য হালকা অনবোর্ডিং গ্রহণ করে, সেগুলো ২০২১ এবং ২০২২-এর শুরুতে তাদের ইস্যুয়িং ব্যাংকগুলো দ্বারা চুপচাপ কঠোর করা হয়। সেই সময়ের শেষে যাচাইকৃত ক্রিপ্টো কার্ড ছিল একটা বিভাগ যা হয়তো ছয়টা ব্র্যান্ড দ্বারা প্রভাবিত, সব Visa রেলে চলত, সবার স্ট্যাকের কোথাও ব্যাংক অংশীদার ছিল।

অক্টোবর এবং নভেম্বর ২০২২: ধস

ধস দেউলিয়া হওয়ার আগেই শুরু হয়েছিল। Luna এবং UST ২০২২ সালের মে মাসে ভেঙে পড়ে এবং প্রায় $৪০ বিলিয়ন কাগজি মূল্য থেকে সরে যায়। Celsius জুন মাসে তোলা স্থগিত করে। Three Arrows Capital গ্রীষ্ম জুড়ে বন্ধ হয়ে যায়। শরত্কালে প্রশ্ন ছিল না যে কার্ড ইস্যুয়াররা এক্সপোজড ছিল কিনা, বরং কোনগুলো ছিল।

Nuri প্রথমে যায়। ১৮ অক্টোবরের আবেদনে Solarisbank-সম্পর্কিত জটিলতা এবং বৃহত্তর বাজার মন্দাকে উল্লেখ করা হয়, এবং কোম্পানি বিশেষভাবে উল্লেখ করে যে তার "বৃদ্ধি-মুখী ব্যবসায়িক মডেল" কার্যকরী হয়নি। এক মাসেরও কিছু বেশি পরে, ২০২২ সালের ২৮ নভেম্বর, BlockFi নিউ জার্সিতে Chapter 11 দায়ের করে। প্রথম দিনের ঘোষণায় FTX এবং Alameda-এর প্রতি এক্সপোজার স্বীকার করা হয় এবং স্পষ্টভাবে বলা হয় যে কোম্পানির "গুরুত্বপূর্ণ এক্সপোজার" FTX-এ ছিল যা "একটা প্রধান প্রস্পিটেটিং ফ্যাক্টর" ছিল। Bitcoin Rewards Visa, যা ১৮ মাসেরও কম সময় আগে ফ্ল্যাগশিপ লয়্যালটি পণ্য হিসেবে শিপ করা হয়েছিল, কয়েক দিনের মধ্যেই নতুন আবেদন গ্রহণ বন্ধ করে দেয়। যে গ্রাহকরা ২০২১ সালে কার্ড প্রি-অর্ডার করেছিলেন এবং এখনো অপেক্ষমান তালিকায় ছিলেন, তারা সাংবাদিকদের মতো একই প্রেস রিলিজ থেকে দেউলিয়া হওয়ার খবর জানতে পান।

Wirex দেউলিয়া হয়নি কিন্তু তার UK ই-মানি অনুমতি হারায় এবং ২০২৩ সালে কার্ড ইস্যু ক্রোয়েশিয়ায় স্থানান্তর করে, একটা নিয়ন্ত্রণগত পলায়ন পথ যা একই সময়ে কয়েকটা ছোট ইউরোপীয় প্রোগ্রাম অনুসরণ করে। কাঠামোগত সমস্যা ছিল যে ব্যাংক-অংশীদার মডেলটি ব্যাংক অংশীদারদের উপর নির্ভরশীল ছিল যারা একটা ব্র্যান্ড-ক্ষতিকর ক্রিপ্টো শীতের মধ্যে প্রোগ্রাম চালিয়ে যেতে ইচ্ছুক, এবং তাদের বেশিরভাগই ছিল না।

২০২৩ থেকে ২০২৫: no-KYC পিভট

যে স্থানটা খুলে গেল তা ছিল অদ্ভুত। যাচাইকৃত মূলধারা পিছু হটেছিল এবং যে দর্শকরা সবসময় হালকা অনবোর্ডিং চেয়েছিলেন তারা এখনো সেখানে ছিলেন, এখন বড় কারণ ২০২৩ সালের মধ্য দিয়ে টেলিগ্রাম এবং সেলফ-কাস্টডি মাইগ্রেশন যা ত্বরান্বিত হয়েছিল। Mastercard, যা অংশীদারিত্ব যুগে দ্বিতীয় স্থানের রেল ছিল, অফশোর ইস্যুয়ারদের জন্য পছন্দের রেল হয়ে ওঠে কারণ ছোট BIN স্পনসরদের মাধ্যমে তার প্রোগ্রাম অ্যাক্সেস Visa-এর চেয়ে আরও নমনীয় ছিল। টেলিগ্রাম-বট ইন্টারফেস ইস্যুয়ান্সকে পাঁচ মিনিটের ফ্লো করে তোলে।

এই ডিরেক্টরিতে যে কার্ডগুলো আছে সেগুলোই সেই বিভাগটির উদ্ভব। Goblin Cards একটা XMR-অনলি ফান্ডিং ফ্লো চালায় যা ২০২০ সালের কোনো Visa অংশীদার স্পর্শ করত না। XKard কাঁচা স্পেন্ডিং লিমিটে প্রতিযোগিতা করে, যা একটা বৈশিষ্ট্য কেবল তখনই সম্ভব যখন ইস্যুয়ার FATF Travel Rule পেরিমিটারের বাইরে পরিচালনা করতে ইচ্ছুক। SolCard Solana লিকুইডিটিতে অ্যাংকর করে এবং মিনিটের মধ্যে ভার্চুয়াল কার্ড শিপ করে। PinToPay একটা হংকং লাইসেন্স ধারণ করে এবং নিজেকে no-KYC স্তরের সবচেয়ে প্রাতিষ্ঠানিকভাবে ভিত্তিপ্রস্তরকৃত হিসেবে পিচ করে। নিচে, যান্ত্রিকতা ২০১৮ মডেল থেকে উল্টে গেছে। তহবিল ব্যবহারকারী ওয়ালেটে বা একটা পাতলা কাস্টডি স্তরে বসে, এবং ফিয়াটে স্বাপ অথরাইজেশনের মুহূর্তে একটা মার্কেট-মেকার কোটের মাধ্যমে হয় একটা পূর্ব-বিক্রিত পুল থেকে নেয়।

এটা ডিরেক্টরির জন্য কী পরিবর্তন করে

২০২৬ সালে এই ডিরেক্টরিতে তাকালে একজন পাঠককে ঘটনার ক্রম বুঝতে হবে। no-KYC কার্ড বিভাগটি দীর্ঘ নীরব প্রকৌশল প্রচেষ্টার ফল নয় যা অবশেষে নিয়ন্ত্রিত মূলধারাকে হারিয়ে দিয়েছে। এটা নিয়ন্ত্রিত মূলধারার ফল যা একটা বাজার তৈরি করেছিল এবং তারপর ২০২২-এর ধসের মধ্য দিয়ে টিকিয়ে রাখতে পারেনি। ব্যাংক অংশীদাররা পিছু হটেছিল। Visa প্রোগ্রাম অ্যাক্সেস কঠোর হয়েছিল। যাচাইকৃত ব্যবহারকারী ভিত্তি, যা Crypto.com এবং BlockFi এবং Bitwala-এর জন্য বৃদ্ধির গল্প ছিল, দেখা গেল অর্জনে ব্যয়বহুল এবং BTC-এর মূল্য অর্ধেক হলে হারানো সহজ।

সেই ইতিহাস টিকে থাকার মূল্যায়নের জন্য গুরুত্বপূর্ণ। এখানে তালিকাভুক্ত পণ্যগুলো ভালো তৈরি এবং উপযোগী, এবং তাদের মধ্যে কয়েকটা, বিশেষ করে [PinToPay](/service/pintopay) তার হংকং ভিত্তি এবং আরও সংরক্ষণশীলভাবে তহবিলপ্রাপ্ত অপারেটরদের সাথে, কাঠামোগতভাবে সুদৃঢ় দেখায়। কিন্তু তারা যে কক্ষটা দখল করেছে তা খালি করা হয়েছিল, জয় করা হয়নি। যদি যাচাইকৃত মূলধারা ফিরে আসে, একটা Coinbase Card পুনরায় চালু বা একটা Visa-আশীর্বাদপ্রাপ্ত সেলফ-কাস্টডি পণ্যের মাধ্যমে, no-KYC স্তর এমন চাপের মুখোমুখি হবে যা এটা এখনো দেখেনি। সেই চাপে টিকে থাকা কার্ডগুলো হবে সেগুলো যাদের ইউনিট ইকোনমিক্স ২০২২ সালে যে প্রতিযোগিতা চলে গিয়েছিল তার অনুপস্থিতির উপর নির্ভরশীল ছিল না।

সূত্র

• CoinDesk, German Crypto Bank Nuri Files for Bankruptcy (Oct 18, 2022)
• The Block, BlockFi files for Chapter 11 bankruptcy protection (Nov 28, 2022)
• Wikipedia, BlockFi
• Financial Conduct Authority, register and notices
• Decrypt, retrospective coverage of crypto debit cards
• Directory listings: [PinToPay](/service/pintopay), [Goblin Cards](/service/goblin-cards), [Card2Crypto](/service/card2crypto), [Fanytel](/service/fanytel)

সম্পাদনা লগ

• 2024-06-10 : প্রাথমিক খসড়া ডেস্ক রিসার্চ থেকে তৈরি, টাইমলাইন CoinDesk এবং The Block-এর অক্টোবর থেকে নভেম্বর ২০২২ ধস সম্পর্কিত রিপোর্টিং থেকে নির্ধারিত।
• 2024-06-27 : কোম্পানির জুন ২০২২ ব্র্যান্ড রিলিজকে অক্টোবর দেউলিয়া হওয়ার আবেদনের তারিখের সাথে ক্রস-চেক করার পর Nuri রিনেম বিস্তারিত যোগ করা হয়।
• 2024-07-15 : একজন পাঠক FCA রেজিস্টার আপডেটের দিকে ইঙ্গিত করার পর Wirex ক্রোয়েশিয়া মাইগ্রেশন অনুচ্ছেদ যোগ করা হয়; FCA পাবলিক নোটিশ আর্কাইভের মাধ্যমে যাচাই করা হয়েছে।
• 2024-08-05 : সম্পাদকের মন্তব্য অনুযায়ী কাঠামোগত গল্পটি স্পষ্টতর এইভাবে, ২০১৮ থেকে ২০২১ অনুচ্ছেদটি Visa অংশীদার প্রোগ্রামকে অগ্রভূমিকায় রাখার জন্য পুনরায় কাজ করা হয়।
• 2024-08-22 : সমাপ্তি রায়ের উপর চূড়ান্ত পাস, টিকে থাকার যুক্তি শান করা এবং প্রকাশনার আগে PinToPay সতর্কতা যোগ করা হয়।